หลังจากแนะนำบัญชีเงินฝากรูปแบบต่างๆ กันไปแล้ว ตอนนี้เราจะมาสำรวจกันว่าบัญชีเงินฝาก ME นั้นมีรายละเอียดต่างจากบัญชีแบบอื่นๆ อย่างไร
ธนาคารทุกวันนี้เวลาที่เราต้องทำธุรกรรมต่างๆ มักจะต้องไปที่สาขาโดยตรง ทั้งการถอนและการโอน ทุกวันนี้ที่เราเห็นตามห้างต่างๆ ก็มักจะมีธนาคารหลักๆ ไปตั้งสาขาในห้างอยู่ แม้จะสะดวกกับผู้ใช้ แต่การตั้งสาขาเหล่านี้ก็เป็นต้นทุนสำคัญของธนาคาร เช่น ค่าเช่าที่ ค่าจ้างพนักงาน ค่าน้ำ ค่าไฟ และ อื่นๆ จิปาถะอีกมากมาย แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะมาจากหลายปัจจัย แต่โดยรวมแล้ว ต้นทุนของสถานที่ และพนักงานที่ต้องให้บริการกับทุกคนนั้นเป็นต้นทุนสำคัญอย่างหนึ่งของทุกธนาคาร
จากรายจ่ายจิปาถะสำหรับการเปิดสาขาที่ค่อนข้างสูง ธนาคารรูปแบบให้บริการผ่านอินเทอร์เน็ตอย่างเดียว (Internet-only bank) จึงเริ่มถือกำเนิดขึ้นมาในต่างประเทศมาตั้งแต่ช่วงปี 1997 และได้รับความนิยมไปทั่วโลกอย่างรวดเร็วในต่างประเทศที่คนใช้งานบริการธนาคารผ่านอินเทอร์เน็ตกันเป็นเรื่องปกติมานานแล้ว ธนาคารที่เปิดใหม่และให้บริการผ่านอินเทอร์เน็ตอย่างเดียวเช่น ING Direct ที่แยกบริการออกจาก ING ที่เป็นกลุ่มธนาคารแบบดั้งเดิมขนาดใหญ่ และขยายบริการไปหลายประเทศ ได้แก่ แคนาดา, อังกฤษ, ออสเตรเลีย, อิตาลี, ออสเตรีย, ฝรั่งเศส, เยอรมัน, สเปน, และสหรัฐฯ (ในสหรัฐฯ ภายหลังรวมกับธนาคาร Capital One) หรือ CIT Bank นั้นได้รับความนิยมถึงกับมีเงินฝาก 5,000 ล้านดอลลาร์ในช่วงเวลาหลังเปิดให้บริการเพียง 18 เดือน หรือ
งานวิจัยตลาดธนาคารในต่างประเทศนั้นพบว่าปี 2012 มียอดเงินฝากในบัญชีธนาคารแบบออนไลน์อย่างเดียวถึง 364,000 ล้านดอลลาร์ นับเป็น 4.2% ของยอดเงินฝากทั้งหมด และกำลังเติบโตขึ้นอย่างรวดเร็ว - Marketing Watch
ทำไมบัญชีเงินฝากออนไลน์เหล่านี้จึงได้รับความนิยมในต่างประเทศ เหตุผลคือบัญชีเหล่านี้มักให้ดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีที่เงื่อนไขคล้ายกัน เช่น บัญชีฝากออมทรัพย์ เช่นในสหรัฐฯ ที่บัญชีเงินฝากมีอัตราดอกเบี้ยอยู่เฉลี่ย 0.19% (Money-Rates.com วันที่ 22 กรกฎาคม 2556) แต่บัญชีเงินฝากออนไลน์นั้นกลับให้ดอกเบี้ยสูงถึง 0.8% ถึง 0.9% ขณะเดียวกันคนจำนวนมากก็ใช้งานธนาคารโดยไม่ต้องการไปสาขาอยู่แล้ว ธนาคารเหล่านี้เองในบางประเทศก็อาจจะมีสาขาเพื่อให้ความช่วยเหลือแก่ลูกค้าบ้าง ทำให้ลูกค้าสามารถเข้าใช้งานได้อย่างง่ายขึ้น
แม้จะต่างจากบัญชีรูปแบบเดิมๆ บัญชีออนไลน์นั้นจะมีเงื่อนไขคล้ายกัน คือ การเปิดบัญชีและการโอนเงินเข้าออกทั้งหมดจะให้บริการผ่านออนไลน์เป็นหลัก และหลังจากเราเปิดบัญชีแล้วก็แทบจะไม่ต้องเดินทางไปยังธนาคารอีกเลย
สำหรับในไทย เราก็มีการธนาคารรูปแบบใหม่อย่าง ME by TMB ที่เปิดให้บริการออนไลน์เป็นหลักเช่นเดียวกับในต่างประเทศ โดยเปิดให้บริการมาตั้งแต่ ต้นปี 2012 ซึ่งถือเป็นเจ้าแรกๆ ที่นำเอาแนวคิดธนาคารออนไลน์มาใช้ ก่อนที่จะเริ่มมีเจ้าอื่นๆ ตามมา แต่ก็ยังไม่เห็นชัดเจนเท่าไรนัก เพราะโดยมากจะเห็นเป็นการใช้งานร่วมกันระหว่างบัญชีหลัก และพ่วงออนไลน์ เพื่อความสะดวกมากกว่า ที่จะให้ผลประโยชน์กับลูกค้าจริงๆ โดยบัญชี ME นั้นเป็นเสมือนบัญชีเงินฝากเพื่อการออมที่ให้ผลตอบแทนที่สูง โดยไม่มีเงื่อนไขเวลา ไม่มีขั้นต่ำ ให้จุกจิกกวนใจ
การขอเปิดบัญชี ME ทำได้ค่อนข้างง่ายด้วยการนำเอกสารไปยัง ME Place เพื่อเปิดบัญชีได้เลยเหรือ จะลงทะเบียนผ่านทางเว็บไซต์ ME by TMB เสียก่อนก็จะช่วยประหยัดเวลาในการไปยืนยันตนได้เหมือนกัน ส่วนนี้จะต่างจากในต่างประเทศ คือ บริการของ ME by TMB นั้นเราจะต้องไปยืนยันตัวตนว่าเป็นเจ้าของบัญชีที่ธนาคารอย่างน้อยหนึ่งครั้งตอนเริ่มใช้งาน ซึ่งเป็นข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย
การใช้งานหลักคือเราต้องผูกบัญชี ME เข้ากับบัญชีออมทรัพย์อย่างน้อย 1 บัญชี และมากที่สุดสามารถผูกได้ถึง 3 บัญชี ซึ่งอาจจะเป็นบัญชีของธนาคารอะไรก็ได้ แต่แนะนำให้เป็นบัญชีธนาคารทหารไทยครับ เพราะค่อนข้างสะดวกในการโอนเข้า-ออกได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง แทนที่จะถูกจำกัดไว้ที่สองครั้งแถมต้องเลือก “การโอนแบบวันทำการถัดไป” เท่านั้น ในกรณีที่ผูกกับบัญชีธนาคารอื่นๆ
แม้ว่า ME by TMB จะมีสาขาที่เรียกว่า ME Place อยู่ไม่มากนักเมื่อเทียบกับธนาคารแบบดั้งเดิม แต่ธุรกรรมทั้งหมดก็สามารถทำได้ไม่ยากนัก กระบวนการฝากนั้นสามารถโอนเงินได้ตามปกติ หรือจะใช้เครื่องฝากเงินอัตโนมัติ (ADM – Auto Deposit Machine) ที่ธนาคาร TMB ทุกสาขาก็ได้เช่นกัน ส่วนกระบวนการการถอนเงินก็เป็นการโอนเงินออกจากบัญชีเข้าสู่บัญชีที่ผูกไว้ ด้วยการโอนผ่านจากทางหน้าเว็บหรือสามารถโทรหา ME Call Center 0-2502-0000 (ตลอด 24 ช.ม.) เพื่อให้โอนให้ก็ได้เพราะยังไงก็โอนเข้าบัญชีตัวเองอยู่แล้ว ดังนั้นหลังจากเปิดบัญชีแล้วก็แทบจะไม่ต้องไปสาขาอีก
นอกเหนือจากการยืนยันตัวตนตามระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทยแล้ว ความได้เปรียบของบัญชีออนไลน์แบบเดียวกับในต่างประเทศก็ยังอยู่ครบถ้วน ค่าธรรมเนียมของ MEจะฟรีแทบทั้งหมด โดยเฉพาะ ME ยังไม่มีขั้นต่ำของเงินในบัญชีทำให้สามารถโอนเงินเข้ามาวางไว้เท่าใดก็ได้ และถอนออกไปใช้ได้ทันทีเมื่อต้องการโดยไม่ต้องกังวลว่าหากเหลือเงินไว้น้อยแล้วจะถูกเรียกเก็บค่ารักษาบัญชีเหมือนบัญชีแบบอื่นๆ แถมยังมีบริการ SMS อัพเดทยอดเงินเข้า-ออก บริการให้ฟรีๆ ไม่คิดค่าธรรมเนียม เหมือนแบงค์ทั่วไปอีกด้วย
สำคัญที่สุดคือความต่างของอัตราดอกเบี้ยของ ME นั้นสูงกว่าดอกเบี้ยออมทรัพย์ทั่วไปถึง 5 เท่าตัว ทำให้ดอกเบี้ยปัจจุบันอยู่ที่ 3.75% ต่อปี (ถึงสิ้นเดือน สิงหาคมนี้ จากนั้นปรับเป็น 3% ต่อปี ทั้งนี้ปรับขึ้นหรือลงจะเป็นไปตามประกาศของ กนง.) โดยออมทรัพย์ทั่วไปในตลาดจะมีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่เพียง 0.75% ต่อปี เท่านั้น ซึ่งถือว่าน้อยมาก แถมทุกวันนี้เงินเฟ้อของไทยเองก็อยู่ที่ 2.3-2.7% ต่อปี (ธนาคารแห่งประเทศไทย) หากเราได้รับดอกเบี้่ยน้อยกว่านี้ก็แสดงว่าเงินเก็บที่เราทำงานเก็บออมมากำลังลดมูลค่าลงไปเรื่อยๆ ทางเลือกที่ให้ดอกเบี้ยในระดับเงินใกล้เคียงกับเงินเฟ้อจึงเป็นทางเลือกสำหรับคนที่ยังเลือกไม่ถูกว่าจะลงทุนอะไร แต่ไม่อยากให้เงินลดค่าไปเฉยๆ
การทำธุรกรรมทางการเงินในยุคใหม่จะทำผ่านระบบออนไลน์มากขึ้นเรื่อยๆ รูปแบบบริการเช่นนี้ได้ประโยชน์ทั้งความรวดเร็วและอัตราดอกเบี้ยที่สูง เป็นเรื่องดีที่เราจะสามารถใช้บริการแบบเดียวกันในไทยได้ ลอง ME วันนี้ได้ทันทีที่เว็บ ME by TMB
Comments
ธนาคารทหารไทยนี่ เคยทะเลาะกับเจ้าหน้าที่ระดับบนฝ่าย Internet Banking
เจอ Lock account ของ Internet Banking ยกครอบครัวเลย ตอนนี้ปิดบัญชีหมดละ
พอเล่าได้ไหมครับว่าทะเลาะกันเรื่องไหนยังไงบ้าง
เพราะถ้าเป็นจริงนี่แสดงว่าเจ้าหน้าที่ไม่มีวุฒิภาวะเลย
สมัยก่อน TMB จะมี SME Value Pack ครับ โอน จ่าย ฟรีค่าธรรมเนียมไม่จำกัด
ผมเลยนำช่องทางนี้มาใช้ประโยชน์ในทางการค้า ทำให้ธนาคารระงับบัญชี IB โดยไม่แจ้งล่วงหน้า
ติดต่อ Callcenter อยู่ 3 วันก็ไม่มีความคืบหน้า ไม่มีใครแจ้งสาเหตุให้ทราบได้
จึงได้เข้าไปสำนักงานใหญ่ของ TMB และได้ต่อว่าเจ้าหน้าที่ฝ่าย IB (ระดับน่าจะสูงอยู่) ไปว่า ทำไมการระงับบัญชีไม่มีการติดต่อลูกค้ามาเลย
ต้องให้ลูกค้าเดินทางมาโวยวายเองที่สำนักงานใหญ่ ปรากฏว่าคืนวันเดียวกัน เจ้าหน้าที่โทรมาบอกว่า
ขอระงับการให้บริการ IB ทั้งหมดที่ Login มาจาก IP เดียวกัน คือ ของคนในบ้านผมทั้งหมด
ร้องแบ้งชาติไปแล้วก็ไม่มีอะไรคืบหน้า เลยทำใจ ปิดบัญชีเขาทั้งหมดแทนแล้วครับ
เคสที่ว่ามานี่ TMB หรือ ME ครับ
TMB ครับ ยังไม่เคยใช้ ME ครับ
ก็ทำผิดกฎเค้าไม่ใช่หรือครับ ?
สรุปว่าธนาคารผิด หรือว่า ยังไง ?
ผิดกฏ 1 บัญชีครับ แต่เถียงเพิ่ม โดนระงับการใช้งานทุกบัญชีที่มาจาก IP เดียวกันครับ
ธุรกิจอะไรหรือครับ บอกรายละเอียดได้ไหม แล้วบัญชีคนอื่นในบ้านนี่ได้ใช้ทำธุรกิจแบบเดียวกันรึเปล่าครับ
พอดีช่วงนี้เห็นธนาคารตรวจหนักเรื่องใช้ชื่อคนอื่นเปิดบัญชีเลยสงสัยว่ากรณีคุณไปเข้าข่ายแบบนั้นรึเปล่า
lewcpe.com, @wasonliw
ธุรกิจชำระบิลครับ ผมรับบิลคนอื่นมาชำระต่อใน TMB เพราะฟรีค่าธรรมเนียม
บัญชีของคนอื่นในบ้านนี่ คือ แฟนของผมเองครับ
ธนาคารรู้ครับ ว่าไม่ได้ใช้ชื่อคนอื่นเปิด เพราะวันที่ไปที่สำนักงานใหญ่ ตัวผมเองและแฟนไปด้วยกันทั้งคู่ครับ
แต่แฟนผมจะเป็นคนพูดตรง เลยจัดพนักงานที่ระงับไปหนักหน่อย เย็นวันนั้นพนักงานคนนั้นโทรเข้ามาเลยครับ
ว่าขอระงับ IB ของแฟนด้วย เพราะอาจจะมีส่วนเกี่ยวข้อง เพราะมีการ Login จาก IP เดียวกัน
ถ้าอยากให้ปลดก็ให้แฟนผมทำหนังสือชี้แจงมาเอาเองว่าไม่เกี่ยวข้องใดๆ สรุปก็คือคงไม่อยากให้เป็นลูกค้าครับ
บัญชีธนาคารใช้ได้ตามปกติครับ ฝากถอนได้ แต่ต้องผ่านตู้ ATM หรือเอาสมุดบัญชีไปที่สาขา
สมัคร IB ใหม่ไม่ได้ตลอดชีวิต เรื่องระงับไม่ว่าครับ ผิดก็ว่ากันไป
แต่พอพนักงานไม่พอใจ เล่นมาระงับของคนในบ้านนี่แย่มากครับ
ใช่เคสเดียวกับใน Pantip เป่าครับ
http://pantip.com/topic/30798123/comment18
เรื่องเหมือนกันเลย
เคสเดียวกันครับ ที่ระงับวันหยุด แล้วติดต่อใครไม่ได้
พอวันทำการก็ยังไม่มีการติดต่อกลับ เลยบุกไปสำนักงานใหญ่ด้วยตนเองครับ
ถ้าจริงมันก็เป็นปัญหาส่วนตัวที่ลูกค้าทั่วไปไม่มีวันโดนนะครับแหม่
มี tag "bankrupt" ด้วยหรือครับ :o
นั้นสิ? งง
แก้แล้วครับ - -'
lewcpe.com, @wasonliw
ดอกเบี้่ย => ดอกเบี้ย
สมัคร สอง สามรอบ ก็ไม่ได้ไปสี่สาขาโหดนั้นสักที
ใช้อยู่ครับ ยังไม่เคยมีปัญหาจริงจัง
จะมีไม่สะดวกอยู่บ้างก็ความลำบากเวลาไปผูกบัญชีใหม่ และบางครั้งเว็ปล่มครับ
ลอง ME วันนี้ได้ทันทีที่เว็บ ME by TMB
link ผิดครับผม
โฆษณาแบบไม่ hard sale
ชื่นชมครับ
บริการใหม่เค้าต้องเน้น educate ครับ เพราะคนสับสนและกลัวว่ามันคืออะไร ทำไมให้ดอกเบี้ยเยอะกว่าปกติ
อคติทำให้คนรับเหตุผลด้านเดียว
โอ้ว เงินเฟ้อไทย 2.3-2.7% เองรึเนี่ย
ผมเข้าใจว่า 4%+ มาตลอด
http://www.tradingeconomics.com/thailand/inflation-cpi
อคติทำให้คนรับเหตุผลด้านเดียว
ได้ยินมาว่าเงินเฟ้อไทยไม่รวมหมวดอาหารและพลังงานนะครับ
ตัวเลขเลยต่ำกับความรู้สึกมาตลอด
เพราะค่าใช้จ่ายของคนส่วนใหญ่หมดไปกับอาหารและพลังงาน
มีตัวเลขแยกกันระหว่างรวมไม่รวมครับ แต่ช่วงหลังๆ ราคาพลังงานก็นิ่งๆ กันแล้ว (นิ่งกันแบบแพงๆ) พอราคามันนิ่ง เงินก็ไม่เฟ้อ
lewcpe.com, @wasonliw
http://www.nesdb.go.th/Portals/0/eco_datas/economic/eco_state/2_56/Press%20Thai%20Q2-2013.pdf
หน้า 18 ล่างๆ นะครับ
อคติทำให้คนรับเหตุผลด้านเดียว
ผมไปสมัครมาเรียบร้อย แต่ไม่ชอบใจอยู่สิ่งหนึ่ง
คือการโฆษณาจะบอกว่า ได้ดอกเบี้ยทุกวัน ถอนได้ทุกวัน ประมาณนี้
ตามความเข้าใจแรกก็คือ ได้ดอกเบี้ย 3% (ขั้นต่ำ) ทุกวัน ดอกเบี้ยขึ้นในบัญชีและสามารถถอนออกมาได้ใช้ได้เลย ทุกวัน
พอไปยืนยันการสมัครที่สาขา ปรากฏเจ้าหน้าที่แจ้งว่า ดอกเบี้ยจะโชว์ขึ้นให้ดูเฉยๆ แต่การจ่ายดอกเบี้ยจะจ่ายทุกครึ่งปี ซึ่งเหมือนกับธนาคารทั่วไปที่จ่ายดอกเบี้ยทุกหกเดือน เดี๋ยวนี้ใน internet banking เจ้าอื่นๆ ที่ใช้อยู่ก็โชว์ให้เห็นว่ามีดอกเบี้ยค้างจ่ายอยู่เท่าไหร่เหมือนกัน
รู้สึกว่าการโฆษณาตั้งใจหลอกนิดหน่อย เลยไม่คิดจะเอาเงินเข้าไปฝากแล้ว หาทางเอาเงินไปลงทุนแบบอื่นดีกว่า
ถอนได้ทุกวันนั่นน่าจะหมายถึงมันเป็นลักษณะเหมือนฝากไม่ประจำมากกว่าครับ ไม่น่าจะหมายถึงถอนดอกเบี้ยทุกวัน
คือถอนเมื่อไหร่ก็คิดดอกเบี้ยตามเวลาจริง ปลอด penalty เหมือนที่คิดกับออมทรัพย์ ซึ่งก็จ่ายปีละ 2 ครั้งเหมือนกัน
ต่างกับฝากประจำถ้าถอนก่อนครบอายุก็ได้อัตราออมทรัพย์ปกติไป
คนที่มีเงินเย็นๆฝากไว้เยอะ ได้ดอกเบี้ยเป็นกอบเป็นกำหน่อย ก็ไม่น่าจะซีเรียสกับดอกเบี้ยถอนได้ทุกวันมั้งครับ
ถ้าฝาก 666666.66 บาท (เต็มอัตราที่ยังไม่โดนหักภาษีดอกเกิน 20000) แบ่งเป็นดอกเบี้ยวันละ 54.7945
ถ้าดอกเบี้ยเอามาคิดดอกของดอกทบไปทุกวัน ทิ้งไว้ครึ่งปี มันต่างกันแค่ 47 กว่าบาท
หรือ 3.014% แทนที่จะเป็น 3.0% ส่วนต่างเท่านี้ถ้าเอาไปซื้อกองทุนตราสารเงิน MMF เลือกกองไม่ดียังมีความต่างกว่านี้เยอะ
ตามความเข้าใจ อันนี้ยังเป็นเงินฝากที่คุ้มครองเงินต้นด้วย แต่ได้สภาพคล่องแบบไม่ต้องรออีกวันทำการ
ฉุกเฉินก็เข้าไปทำเรื่องถอนได้เลย ซึ่งผมว่ามันดีกว่าตัวเลือกกองทุนตราสารเงิน MMF ทุกด้าน
เว้นแต่ว่าจะฝากเยอะได้ดอกเบี้ยเยอะกว่า 20000 โดนหักภาษี 15% ส่วนเกินไปทำอย่างอื่นอาจจะคุ้มกว่า
เข้าใจที่ว่ามาทั้งหมดครับ แต่อย่างที่บอก คือคำในโฆษณาพาให้ผมคิดไปว่า ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นกับเงินฝากทุกวัน และสามารถถอนเงินฝากและดอกเบี้ยได้ทุกวันด้วย ซึ่งอันนี้ผมอาจจะเข้าใจไปคนเดียวก็ได้ ไม่ว่ากัน แต่เมื่อมันไม่ตรงกับความเข้าใจของตัวเอง ผมก็บายครับ
เพิ่งไปสมัครเองครับ แต่ผูกไปแค่บัญชีเดียว ลองใช้ดู